Så här kan du få lägre ränta på ditt billån

Att köpa bil är en stor investering, särskilt om du ska köpa en sprillans ny. Få har möjligheten att betala hela bilen kontant på direkten – ofta krävs någon typ av finansieringslösning. Ett exempel på en sådan är ett så kallat billån, som helt enkelt är ett lån med syfte att köpa en bil. Dessa lån kan se ut på olika sätt. Det som man oftast syftar på är lån med den nyinköpta bilen som säkerhet. Dessa lån har låga räntor men många krav att uppfylla. Ett annat alternativ för att få ett billån med låg ränta är att baka ihop billånet med bolånet; men det kräver förstås att du har ett bolån. En tredje variant är billån utan säkerhet. Detta lånet är lättast att få men har också högst ränta.

I denna guide går vi igenom de olika typerna av lån och ger tips på hur du hittar det billigaste lånet för just dig.

Slå ihop billånet med bolånet för att få lägst ränta

Ett bolån kan trots namnet trots, användas till fler saker än bostadsinköp. Det viktiga med bolån är således inte lånesyftet, utan att bostaden är säkerhet för lånet. Detta innebär att om du har en bostad som endast är belånad till 50 procent, så kan du utöka det lånet och köpa något annat för pengarna, till exempel en bil. Det som styr hur mycket du kan låna är bostadens värde, och det så kallade bolånetaket – en regel som Finansinspektionen inrättat och som säger att bolånet maximalt får uppgå till 85 procent av bostadens värde.

Har du en bostad med en lägre belåningsgrad än 85 procent kan du alltså utöka bolånet och använda pengarna för att finansiera ett bilköp. Antingen kan detta ske genom att du först utökar bolånet och sedan köper bilen kontant för pengarna, eller genom att du tar ett billån som du sedan bakar in i bolånet. Detta genom att lösa billånet med pengar från bolånet.

När ditt maximala bolån beräknas kan du använda det högsta av marknadsvärdet och inköpspriset i beräkningen. Tror du att din bostad ökat i värde sedan köpet kan du alltså få låna mer än 85 procent av köpesumman. Dock krävs att en mäklare omvärderar bostaden vilket innebär en del krångel och kostnader. Även själva utökandet av lånet kan vara en omständlig process. Dels måste du genomgå en ny kreditprövning och det är inte säkert att den nya delen av lånet får samma ränta som den gamla. Och dels måste du förnya pantbrev eller betala pantsättningsavgift.

Fördelar med att baka in billånet i bolånet

• Låg ränta – bolån är oftast de billigaste lånen eftersom en bostad räknas som en av de bästa säkerheterna.
• Färre fakturor – ett lån i stället för två innebär att du slipper hantera en extra faktura.
• Bättre kreditvärdighet – kreditupplysningsföretagen brukar värdera ett större lån som bättre än två mindre.

Nackdelar med att baka in billånet i bolånet

• Inte säkert att låneutrymme finns – för att ens kunna överväga detta alternativ krävs att du har utrymme kvar på ditt bolån. Att låta en mäklare omvärdera bostaden kan vara ett alternativ till att öka lånesumman men det innebär också en kostnad.
• Extra avgifter och administration – att skaffa nya pantbrev bostaden kostar både tid och pengar vilket gör att det i slutänden kanske inte lönar sig. Det kan även kosta pengar att lösa ditt eventuella billån.
• Risk för högre amortering – det enligt lag fastställda amorteringskravet för bostäder med 50-70 procents belåningsgrad är en procent. Kommer du på grund av billånet upp i över 70 procent måste du i stället amortera minst två procent. Detta kan innebära att det blir en högre månatlig amortering jämfört med om du skulle ta billånet separat.
• Inte säkert att räntan blir lägre – att utöka bolånet ses som ett helt nytt lån. Mycket kan ha förändrats, både vad gäller det allmänna ränteläget och din personliga kreditvärdighet som gör att räntan blir högre än den på den gamla delen av bolånet.

Billån med säkerhet – ett lån med låg ränta

Det man oftast syftar på med billån är lån där bilen du köper ställs som säkerhet. I praktiken innebär det att bilen övergår i bankens ägo ifall du inte sköter avbetalningarna. I gengäld får du lägre ränta än ett lån utan säkerhet. Ett billån kan vara på maximalt 80 procent av bilens värde. Det resterande beloppet måste du betala direkt som en kontantinsats. Detta villkor har sitt ursprung i konsumentkreditlagen och går alltså inte att förhandla bort. Dock kan du, förutsatt att din bilhandlare är intresserad, byta in din gamla bil som en del av kontantinsatsen. Ska du till exempel köpa en bil för 200 000 kronor och bilhandlaren är villig att köpa din gamla för 40 000 behöver du inte lägga någon ytterligare kontantinsats.

För att komma på fråga för ett billån ställs utöver kreditprövningen vissa villkor för själva bilköpet. Förutom kravet på kontantinsats kräver de flesta banker också att du köper bilen av en auktoriserad bilhandlare. Många har också ett minimibelopp på till exempel 100 000 och en maxålder på bilen om du köper begagnat. Banken kan också ställa krav på vilka försäkringar du ska ha. De flesta banker erbjuder billån och många bilhandlare har också samarbeten med banker som innebär att du smidigt kan ansöka om lån i samband med att du kollar på bilarna. Vid utbetalning går pengarna sedan direkt till bilhandlaren.

Fördelar med billån med säkerhet

• Låg ränta – lån med säkerhet har lägre ränta än de utan säkerhet.
• Smidig utbetalning – pengarna går direkt till säljaren vilket gör att du slipper överföra stora summor pengar.

Nackdelar med billån med säkerhet

• Du får max låna 80 procent av bilens pris – köper du en dyr bil kan det därför fortfarande vara svårt att få ihop likviditeten.
• Passar dåligt för begagnade bilar – minimibelopp och åldersgränser gör att lånet lämpar sig dåligt för den som är ute efter en billig bil på begagnatmarknaden.
• Du måste använda bilhandlare – gör du ett fynd på någon annonssajt för privatpersoner kan du inte använda lånet.
• Krav på försäkring – många banker kräver att bilen är helförsäkrad vilket innebär en hög kostnad.

Billån utan säkerhet – hög ränta men stor frihet

Ett billån utan säkerhet är egentligen som vilket privat eller blancolån som helst. Lånet är flexibelt och kan användas till att köpa vilken bil som helst, var som helst. Du behöver inte ens använda hela lånesumman till bilen utan kan spendera den på något annat om du vill. Med ett billån utan säkerhet försvinner också kravet på kontantinsats och du kan låna 100 procent av vad bilen kostar. Tänk dock på att detta innebär en stor risk då bilens värde kan minska snabbare än du betalar av lånet. Risken för att du om du säljer bilen inte får tillbaka motsvarande den utestående skulden är stor, och då kommer du inte ha någon bil men fortfarande ett lån att betala.

Lån utan säkerhet innebär också betydligt högre risker för långivaren. Detta kompenseras med högre räntor.

Fördelar med billån utan säkerhet

• Stor flexibilitet – du kan köpa din bil var som helst.
• Bra för köp av begagnat – privatlån kan vara på mellan 10 och 600 000 kronor vilket täcker i stort sätt hela begagnatmarknaden.
• Du kan låna upp till hela köpesumman – ingen kontantinsats behövs.

Nackdelar billån utan säkerhet

• Hög ränta – lån utan säkerhet är betydligt dyrare än de traditionella billånen.
• Du kan låna upp till hela köpesumman – detta innebär en risk för överskuldsättning och att du hamnar i en situation där pengarna du får när du säljer bilen inte räcker för att återbetala lånet.

Vilket billån ger mig lägst ränta??

Vilket lån du ska välja beror framförallt på vilken typ av bil du ska köpa. Ska du köpa en ny bil eller en dyrare begagnad är billån med säkerhet bäst då du kan hitta den bil du vill ha hos en auktoriserad handlare och därmed uppfyller villkoren för lånet. Eftersom räntan är lägst på denna typ av lån bör du välja det om du kan. Får du inte ihop till kontantinsatsen på 20 procent bör du överväga om du inte ska vänta med bilköpet tills du sparat ihop summan. Även om det är möjligt att ta ett annat, vanligt privatlån för kontantinsatsen är detta inte rekommenderat då det innebär en väldigt hög belåning.

För dig som letar efter en billigare begagnad bil är ett billån utan säkerhet bäst. Du har då stor flexibilitet vad gäller hur och var du köper bilen och eftersom lånesumman är mindre spelar den höga räntan mindre roll än för den som ska köpa en dyrare bil. Tänk dock på att bara för att du får så behöver du inte låna upp till hela köpesumman. Försök minimera lånets storlek för att begränsa kostnaden.

Om du har en bostad med låneutrymme kvar bör du absolut överväga att öka bostadslånet för att finansiera bilköpet. Detta gäller oavsett vilken typ av bil som du ska köpa. Det är dock inte säkert att detta blir billigast. Som nämnts ovan tillkommer flera olika kostnader. Kontakta din bank för att jämföra räntor och andra kostnader för de olika alternativen.